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比例占收入的15%-20%

    从总体理财渠道来看，可分为三类：第一类、激进型的理财品种，如证券、股票；第二类、平稳型的理财品种，如保险、黄金；第三类、保守型的投资，债券、银行存款。

    “保险能在整个资产配置中起到基础的保障性功能，是市民资产配置不可或缺的一个重要部分。”新华保险四川分公司理财师胡俊表示。购买保险时，根据自身经济实力和需求，先考虑保障型，如意外险、重大疾病险、住院医疗、住院补贴，再考虑投资型，如分红险、万能险、投连险。胡俊建议，家庭的总保费支出占年收入的15%—20%最为合适，最高不要超过30%。

收益分红险预期有望提升

    在2009年保险市场，分红险已逐渐在市场中占据主要地位。业内人士分析，众多保险公司力推分红险的原因主要有两个方面，首先，资本市场跌宕起伏，投连险、万能险等与资本市场挂钩紧密的险种纷纷淡出。经历了金融危机，市民的投资意识更趋于保守和稳健，分红险以稳健的收益逐渐受到认可。其次，在保险回归保障功能的大势下，2009年年初，保监会发布《关于保险业实施<企业会计准则解释第2号>有关事项的通知》，对保费统计方法进行修正，如万能险、投连险等投资型险种的保费收入只有很少部分计入保费收入统计口径，这激发了保险公司开发分红险的力度。

    进入2010年，中国人民银行率先上调存款准备金率，市场对于加息和通胀的预期更加强烈。抵御通胀让手里的钱不贬值，成了大家更为关切的事情。

    按照《分红保险管理暂行办法》规定，“保险公司每个会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%”的强制性约束。分红险由

    于在具有稳定收益的情况下，还能让保户分享到保险公司的经营成果，有效抵御通货膨胀。尤其值得关注的是，2009年10月1日颁布的新《保险法》大大拓宽了保险资金的投资渠道，扩大了投资有价证券的范围，允许投资不动产，这无疑更增强了分红险的收益预期。

选择保费还是保额分红？

    根据分红险分红方式的不同，大致可分为保费分红和保额分红两类。那么究竟该如何选择呢？

    保费分红又称美式分红，以所缴保费为基础进行分红，目前大多数保险公司均采用此种分红方式。保费分红为投保人提供了4种红利领取方式：现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。保额分红又称英式分红，每年分红不以现金形式发放，而是直接增加保额。保单终止时，根据当时保险公司的盈利，客户还可以现金方式获得一笔终了红利。保额分红的代表公司为新华保险。

    总体而言，保额分红的产品投资收益要明显高于保费分红，但缺陷是红利领取方式不如保费分红灵活。市民在选择分红方式时，要结合实际情况挑选。如果手里有闲钱，不急于将红利取出，侧重于长远的理财规划，则可以选择保额分红产品，在长时间内获得更大收益。