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    记者从有关渠道了解到，关于保险方面的投诉案件中，主要是合同纠纷上，反映车险“理赔难”问题和销售误导的占有不小比例。比如保险公司的部分产品会委托银行办理，有的业务员会片面夸大保险产品的收益水平，甚至有的储户已经明确表示要储蓄，银行工作人员或保险公司业务员还竭力向其推销基金和保险。有的营业员在介绍产品过程中，不明示风险，不讲明退保费用、现金价值和费用扣除等关键要素，诱使消费者不理智投资。

    典型案例之保险篇

    案例1   免责条款未看清损失3800元

    消费者王女士近日遇到了这样一件烦心事：车辆停在室外遭遇暴雨，她的车内进了不少水，在未启动车辆的情况下，将车辆拖至4S店维修，并通知保险公司现场定损。定损人员为王女士车辆做了定损，金额为3800元。

    谁知隔了两天，保险公司出具了拒赔通知书，理由是：根据家庭自用汽车损失保险条款责任免除第九条规定，其他不属于保险责任范围内的损失和费用不予理赔。当问及什么是“其他”损失时，保险公司表示，“其他”损失就是没有在理赔条款中出现的损失。尽管王女士将此事投诉到了消委会甚至打官司，但由于“免责条款”属于“合同规定”，所以她败诉了。

    记者提醒：其实，王女士碰到的情况并不是个例。消费者在办理保险时，极少数会看完保险条例。“字太多、章节太多，没有心思去看那些。”要提醒消费者的是，免责责任中的部分条款还是非常值得谨记的。

    案例2   存单变保单全额退保很难办

    元旦后，78岁的陈老先生到宁德某银行打算做一笔五万元的定期存款。当时他也没认真看，一个月后，家人才发现他拿回家的不是银行定期存单，而是一份保险单。

    陈老先生告诉记者，当时银行工作人员告诉他有一种新型存款方式，免利息所得税，利息比较高。他就同意了。办好业务后，他没有细看就将那张“存款单”带回了家。

    据记者了解，陈老先生的子女找到了该保单的保险公司要求全额退保，保险公司和该银行网点有关人士均表示，陈老先生存款变成保单一事表示有两种可能：一种是营业员没有向客户解释清楚；另一种可能是客户当时同意这种存款保险方式，但是后来又反悔了，于是就称自己不知情。因为，款项存完后，储户一定会查对一下所存款项的数目，不可能一点不知情。

    目前该纠纷还在调解中。

    记者提醒：建议广大消费者办理银行柜台业务时，要增强自身风险防范意识，尤其是拿到“存单”的时候，一定要及时核对。因为购买寿险产品，都有10天的犹豫期，消费者在该期限内可以要求保险公司无条件全额退保。

    案例3   保险合同被改及时发现成功退保

    周先生今年2月初购买了某寿险公司的一份银保产品，保险期是2年。可周先生拿到保单时却傻了眼，不仅保险险种被换了，就连保险期也由2年改成了10年。

    周先生立即找该公司投诉，要求无条件退保，但被拒绝。理由是“公司是根据客户要求出保单的”。

    记者与当初替周先生办理保险的营销员取得了联系。该营销员表示，因为周先生原来指定购买的保险产品有年费、手续费，相对不划算。所以出于好意，他擅自把周先生的保单“改头换面”了。周先生认为，保单上有他的联系方式，业务员如果要更改，至少应先通知一声。由于是保险营销员私自改动了保单，最后该保险公司同意给周先生无条件全额退保。

    记者提醒：不少保险代理人为了增加自己的销售业绩，会擅自更改保单或让投保人找人代签。这对投保人来说是非常危险的。所以，投保人收到保单时一定要再次确认自己的保单是否前后一致。最好能把当初亲自签字的保单复印一份。

    律师支招   人身险、车险有“陷阱”多集中于免赔条款

    福建合伦律师事务所范律师在保险理赔领域有多年的经验，他说，目前，国内人身保险险种相对比较少，而且还存在缺陷。很多人参加国家强制购买的保险、单位购买的工伤险、或车险等，已经包含了意外伤害、疾病等的赔偿，再买其他同类型的保险，就不能再给予赔偿，“所以，消费者对免赔条款，一定要认真分析。”

    还有一块争议比较多的是疾病赔偿情况。”在推销员天花乱坠地宣传、希望消费者快快签约时，消费者对于重大疾病有意识或无意识的隐瞒，也可能造成保险公司最后认定“合同无效”。“即使业务员未向客户询问，但保险公司认为，自己在条款一栏有提示了，比如用黑体、放大字体，但由于条款太多，不少消费者未必能一一阅读。保险公司认定是客户的责任，不予赔偿。”

（世纪保网整理）