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2009年即将离我们远去，股市还在3000点左右徘徊！

2009年的年终奖也要发了，手头上有点闲钱！

又到了家庭理财的时间了！

由于今年资本市场的形式并不明朗，至少在短时间内股市上涨的空间较小，某权威的证券分析师表示：股市近期内上涨的空间很小，建议暂时不要买入，要适量地减仓，可能还会有振荡，建议等待时机再进。由于资本市场还没有很明朗，加上年底发了年终奖，手头有点闲钱了，所以很多的客户更加会选择趋向于稳健的家庭理财方式。家庭理财主要包括：股票、基金、债券、信托、保险、黄金、外汇等，而从资金的稳定性来说：保险是最适合年底“闲钱”的资产配置之一。

分红险“火”了 万能险“升”了

从去年一年的保险经营业绩来，看分红险的年投资收益较2008年有了上涨。到年底来看各家保险公司公布的万能险月度结算利率来看，也在慢慢地上涨了。

各家保险公司都在备战“开门红”，而从各家保险公司的主打产品来看：分红险成为首选，万能险成为保险投资类险种的第二大选择。

2009年底保监会对保险公司的投资范围作了一定的开放，准许保险资金投资不动产，同时个税递延养老险的政策优惠，将给保险公司在以后的投资中带来较好的投资收益。由于分红险、万能险都具有一定的抗风险能力，社会大众都可以接受的。

同时保险的投资本身是一个集少成多、聚沙成塔的长远投资方案，我们可以选择每年投资一部分资金在保险上，不光可以得到保障，也可以为以后资本市场上涨带来的利润回报，无疑是现阶段值得关注的一种投资渠道。

家庭可以根据资产和风险偏好来配置用于购买保险的资金

家庭理财方案的核心就是要关注资产情况和风险偏好，风险高意味回报高，但是家庭理财不能片面地追求高风险、高收益。当然个人的风险偏好不同，如果喜欢高风险高回报的人群，可以在家庭理财保险方面投入10%的样子，其余资金在保障家庭运转的情况下，可以多渠道投资，当然如股票、基金等高风险的可以适当投入高一点。

如果是追求稳健的人群可以将投入保险资金控制到20%的样子，而对于股票、基金等高风险的可适当少投入一点。

如果是追求资金相对的流动性人群，就是可能在某一段时间有一笔钱不用的话，在保障家庭正常运转的情况下，可以将资金的一大部分投入到债券，特别是一些时间相对短，或者是投资到可以打个时间差的那种债券，可以获得一定的投资收益。

买保险占到年家庭收入的10%—20%

虽然年底了，股市徘徊，而分红险、万能险相对看好，但保险的投资占到家庭年收入的10%到20%算是比较合理的理财规划。同时购买保险还是要理性地看待保险的保障功能，而且要向保险的保障倾斜。同时购买保险不要随便冲动，第一是投入保险的资金不要太少，第二是不要投入太多。在保险方面投入太少，可能引起保障不足，还可能将过多的资金投入到一些高风险的地方，那样损失的风险很大。投入保险的资金太多，可能第二年交保费的时候没有那个缴费能力，对我们而言可能面临退保风险。所以，在保险投入多少钱才是最适合我们自己的，那才是我们要考虑的。

总之，年终有点“闲钱”了，可以做投资理财了，保险是必投的，现在是购买保险的最佳时机。赶紧行动吧！让我们一起去分享保险公司分红险、万能险带来的良好的投资收益吧！